機器人理財+電商行銷+自動寄送電子郵件 Motif如何挽回我的心

我註冊美國Fintech公司，Motif 已經將近一個月，這一個月中，因為沒有登入，Motif都會給予郵件來關心我，這個是Fintech與一般金融機構最大的不同。

一般金融機構都是要成為客戶來能夠提供服務，但Fintech不用，你只要加入免費會員，就可以開始使用一些服務。甚至它透過觀測會員的行為，給予對應的行銷工具（我曾提過Getresponse的文章：http://goo.gl/D5RGVb），這些工具，讓Motif等公司能夠設定一旦會員註冊後幾天後，就自動發送一個電子郵件，推薦功能，或者給予適度的提醒等。

而這次Motif給我的電子郵件中，我開始感興趣了，因為它提到Asset Allocation以及追求股利成長的策略，我也是這個時候才發現，原來Motif也提供靜態的資產配置策略。

xdite在成長駭客課程提到過，往往不是競爭對手太強大，而是客戶不知道你的價值

原來Motif也提供資產配置的策略，是我需要的，我忽略了Motif的價值。


電子報如下：

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20160531機器人理財的問題？Why Now？以及如何與人類共存？

機器人理財？Why Now？以及如何與人類共存？

        這篇文章是美國晨星在2016/3/5的文章（http://goo.gl/crRKxU），講述機器人理財是否會取代人力顧問。在現實生活中，我們看到越來越多的文章討論機器人理財，那1995年就出現的名詞，為何現在才被廣泛討論，why now？

       

        幾乎在網際網路誕生的年代：1995年左右，開始出現機器人理財的名詞，當時的機器人理財與現在幾無差異，基於一個人的生命週期，透過系統給予該投資什麼、該如何投資、每期投資多少，可以達到退休目標的機率、報酬率以及可能風險。

這個計算看似簡單，但因為需要估算長期（至少長達廿年）的可能風險，所以不是單純就能夠用財務計算機就能算出，一般來說，會使用蒙地卡羅來做模擬分析。如下圖為美國Fintech軍火商ASI的蒙地卡羅模擬畫面

為何這幾年開始流行機器人理財呢？幾個原因

<![if !supportLists]>1.                <![endif]>雲端技術的發達：蒙地卡羅技術不難，但需要運算，用戶現在可以在網路上輸入資料，然後在雲端計算後，回傳到網頁上。

<![if !supportLists]>2.                <![endif]>網際網路的盛行：除上述雲端計算外，手機、移動式裝置等，讓一般小客戶的資訊不對稱程度下降。

<![if !supportLists]>3.                <![endif]>網路券商的推行：2003年開始出現了為數不少的美國折扣券商，這些券商分點少，並致力於投資在網路、科技相關，讓網路線上開戶、線上理財、諮詢成為標準配備。

<![if !supportLists]>4.                <![endif]>海嘯改變客戶心理：2007年海嘯之後，投資人意識到大型金融機構也會倒閉、買熱銷的產品會很慘，因此決定拿回投資自主權，自己採用低成本並高度透明的投資工具，並不做特別的擇時擇股，這時候ETF成為美國人的最愛。

ETF早已成為許多美國人心中，長期退休理財的最佳商品，各位可以參考文章http://goo.gl/5fhoVo，以及看到Vanguard這幾年近乎席捲全球資產管理業，可見一斑。

不過機器人是否取代人類呢？晨星做過統計，認為並存的機率較高，也就是說人類使用機器人（軟體），來協助客戶理財。

人類與機器共存

統計上，投資人還是需要與顧問互動，這也是為什麼Sigfig會在線上提供線上顧問諮詢，甚至Vanguard也推出線上顧問的Video Chat，來確保客戶在人類的溝通下，得到正確的服務。我之前分享一個美國人使用Betterment的例子中，他也透過私下管道接觸了Betterment來得到更多的信任感（http://goo.gl/71PyWc）！！！

肢體語言更會讓溝通得到Quality的保證：

人與人的溝通，即便說的話都是機器告訴你的，但肢體語言卻會讓客戶得到滿意，Ted的演說者Amy Cuddy可以用科學的證據告訴你這事（https://goo.gl/31CSTR）

對機器人理財，晨星給予的註解則是：人類顧問，使用網際網路為主要宣傳渠道，然後為客戶進行理財規劃架構（問券→蒐集→分析→決策→追蹤→定期檢討）

至於機器人理財應用的範疇，晨星也強調特別適用於理財規劃、長期理財目標的建構，而非短期的任何選股策略，這似乎也一竿子打到了Motif Investing 等以選股策略、主動投資、程式交易…等追逐Alpha策略的機器人理財。

為此晨星提出了很科學化的架構，來說服我們。一個客戶需要面對的財富問題，不僅僅是投資問題（Financial Capital），舉凡人力資本Human Capital 、房產財富、退休財富（多數人有自己的社會福利可在退休後領取）。

為此我有很深的感觸，確實如此，一個在青壯年的好友，一年前死於肝癌，就在他的40歲青春，留下兩個幼兒，所幸他有足夠的保險，來彌補其人力資本中斷的大問題。

一個客戶一生需要關心的事情很多，追逐Alpha 不如取得平均市場報酬重要，並規劃其他財富的問題，美國人已經用Vanguard、機器人理財證明這點，你說呢！

20160530美國機器人理財軟體公司Advisor Software Inc（ASI）

        超人拯救世界總是下班後開始

上週五把小孩打發後，趕到樓下的小7，打開ipad，接上耳機，開始與美國Fintech公司電話訪談。

初步研究，ASI是一家想做機器人理財必需了解的一家軍火商（http://goo.gl/GkDqmj），但公司內部同仁，但卻沒有人報名，還好找了兩個IT朋友一起與會，最後談到深夜。

首先ASI表明，他不是券商，他是軟體廠商（金融機構的軍火商），提供軟體、APP，但當客戶需要投資時，ASI已經與美國多數券商的下單API接好，幾乎提供了整套的服務。

如下圖，ASI提供理財規劃（下圖A）、投資規劃（下圖B）、投資組合管理（下圖C），當上述服務，客戶滿意時，只要點選線上開戶或投資，就可以連結到美國多數券商（下圖D）。

ASI提供與機器人理財券商（Betterment、WealthFront、Sigfig）相當接近的界面，背後邏輯也都是資產配置，每個用戶需要填寫問券（下圖紅框）→輸入開支狀況→投資建議→點選開戶或投資（下圖綠框）→連結到美國券商。

對想轉型機器人理財的金融機構，其實很簡單，跟ASi買軟體，然後在每個模組裡面，挑選或刪掉項目，如ASI系統內有60個問券題目，你可以只要20題，以此類推。

如果你不想買軟體，你也可以只買API，上述的圖上的ABCD，都有API可以使用，你可以Sign-Up，就可以看到這些API，語法相當簡單，調整參數後，就可以跑出對應畫面。如下圖為Financial Planning 中，你可以輸入讓用戶輸入資產價值、預期報酬率，就能夠產生資產成長模擬圖

這些功能僅僅是資產配置，包含稅務虧損收割、退休提領策略，ASI也都有提供。

我可以想像，想要做機器人理財，不用從RD開始，反而是想想怎樣的方式，能夠滿足客戶的全方位理財需求，如節稅、資產保全…等，在現有軍火商的基礎上，加上客戶想要的服務，才不會浪費時間與金錢！！！

20160530機器人理財取代低階的顧問

20160530機器人理財取代低階的顧問

        在美國，機器人理財最早之一是Betterment，透過科學化的數據，告訴投資人應該使用低成本高品質的ETF+長期資產配置，來完成退休生活的準備。

        一個美國人在其網誌上分享（http://goo.gl/v6bHyG），它如何從自己選股到放棄選股，再到使用Betterment的機器人理財，文章提到機器人理財因為附加了兩大特點，讓他願意把錢交給Betterment。

<![if !supportLists]>1.      <![endif]>自動再平衡

<![if !supportLists]>2.      <![endif]>稅務收割

自動再平衡是一種股債配置的機械性調整，一般每年都會將股債配置比例，調整回原先設定的水平。可以想像就像兩個水管，股票資產用流的，債券資產用滴的，多頭時，股票上漲較快，債券則較慢，每年年底則會小部份收緊股票（部份賣出股票資產、部份買進債券資產）。反之，空頭時，股票下跌較快，則會賣出部份債券，以其資金，再低檔買進股票。

  再平衡的效果，可以看看漫步華爾街作者墨基爾：執行再平衡之後，年化報酬略高，風險更低，讓投資組合效率更高。

<![if !vml]><![endif]>

        稅務虧損收割則是機器人理財+ETF創造出來的特有產物，也僅美國人適用。美國本地人需要支付資本利得稅，當投資發生損失時，可以用損失來抵當年度所得，達到節稅的效果。機器人理財要執行賣出ETF，同時買進另外一只追蹤類似指數的ETF，從而將損失拿來抵稅。Betterment統計，透過稅務虧損收割可以每年增加0.77％的報酬率。

        當投資+節稅，讓美國人覺得機器人理財相當吸引人。

       

這個美國人也分享其投資組合，並表示透過圖表化分析+固定頻率的電子郵件，讓他認為Betterment比真實世界的顧問更關心他的需求。

其投資組合投資在Vanguard多檔股票＆債券型的ETF。

在普遍金融機構的服務還停留在電話行銷+產品熱銷，不注重客戶長期理財目標時，美國早已透過機器人理財，取代那些低品質的理財專員或顧問！

<![if !supportLists]>3.      <![endif]>如果你是理專，唯一的解方就是提昇你自己到

顧！問！的！層！次

               

20160521成長駭客實測報告：getresponse

成長駭客實測報告：getresponse

在上完xdite成長駭客課程之後，馬上裝上了GA，開始進行量測。

並測試第一個工具getresponse。

長期以來，我都用麥道森的筆名經營顧問通路，並希望能夠把ETF指數化投資加上靜態資產配置的概念，讓顧問能夠推廣給客戶使用！

因為長久累積起來超過1000個專業顧問的名片，讓我累積辦到超過25次的聚會。但我一直有個困擾，就是寄信，一次發信超過500個聯絡人，google會停權24小時，讓我聯絡人需要切割，還要很小心。

這幾年開始使用getresponse，幾個心得：

1.群組寄信沒有名額限制

2.準確發到信箱

3.是否有開啟，那些有收到，都會有圖表分析

4.可以做email電子報，landing page,AB testing

以下兩個就是我自己在試用期做的兩個頁面，居然有出奇的效果，麥道森ETF聚會的報名率不錯以外，還有不少新名單加入，可能是在FB有其他朋友加入，讓我多了新人脈！！！

你也可以試用看看，用科技工具，創造人脈。如果你是金融業者，在網站大改版之前，可以先做landing page，用低成本方式，做一些grow hack

類全委保單高達6%的撥回率，妥當嗎？讓vanguard來告訴你！

類全委保單是近年相當熱門的產品，主要訴求有人代操，績效穩定，每年可以拿到穩定收入，通常訴求達6%的撥回率。

近年發行之後，許多人開始發現淨值跌破10元，姑且不論投資績效是好或壞，以目前的時代來看，撥回率高達6%，是一個容易破產的撥回機制。

這句話並不是我說的，而是過去十五年來席捲美國ETF市場的Vanguard。

我曾經在主辦一場ETF投資研討會時，與元大投信的經理人林忠義有過探討，針對ETF的提領率做過整理，如連結：

http://anddiliao.blogspot.tw/2014/07/20140705-tfpa.html?m=1

當時提到長期1926年以來，債券的年化報酬為5.5%，股票約為10%，但是長期的數字這麼高，vanguard卻在2013年底，將他設計一檔熱門，低成本的，專為退休族設計的共同基金，提領率從5%降低到4%，2013年那年可以市場大好，幹嘛把提領率降低呢？答案很簡單：低利率。

全球面臨有史以來最低且長期的低利率，這個現象是相當罕見。而合理的報酬率其實基準就是無風險利率加上一定報酬。各位應該有發現，在目前低利時代，各行各業錢很難賺吧！就是這個道理！

Vanguard採用最嚴謹的態度，最低成本的工具，並以真正客戶導向配置的工具，都僅能安心的拍胸脯保證4%的提領率是安全的，台灣則是一大堆6%的滿天飛，去年已經很多類全委保單淨值低於10元，而這些工具還是高成本的投資型保單，你覺得淨值會不會一直低下去呢？

成長駭客Growth Hack分享

20160517雙向互動的投資平台Motif

20160517雙向互動的投資平台Motif

        過去傳統金融機構思考的服務，都是從上而下，譬如說A券商要銷售股票給客戶，就需要有券商牌照、投顧牌照，然後建置對應設備、資本額等。當銷售股票時，還要出具對應的研究報告，重重的束縛，不但成本高，且思維是Top Down，沒有導入用戶互動的觀念。

我們身邊最直接的例子就是AirBnB或者Uber等線上平台，當我想要搭車時，我可以找最近的司機，但我偶爾會查看司機評價，看看是不是要選這台車，同樣的，當司機載客時，也會查看用戶給的評價，雙向互動之下，讓乘客與司機都能夠遵守一定規範，讓乘車品質更好。

美國已經有一家翻轉券商的商業模式，透過用戶之間的互動，建立投資平台。想像我想當下一個巴菲特，我可以在Motif上面，建置一個叫做「andy是下一個巴菲特」的投資組合，然後粉絲喜歡，可以跟隨也可以購買，這就是Motif很受歡迎的商業模式（如下圖），下圖資料來源為書本決勝數位金融新時代。

Motif本身是一家線上券商，你可以網站上搜索任何投資主題，而不是單一股票。流程很簡單，如下圖，找到主題、調整權重，持有該主題。

該主題的組合最多不超過30支股票或ETF，然後一次下單，就可以買入整個投資組合，且整筆手續費僅需9.95美元，無論投資金額大小。

對待操經理人來說，Motif提供平台，讓你管理客戶的操作，並向待操經理人收取固定的手續費。

重點是類似的概念，台灣金融機構是否能夠複製，似乎很難，幾個重點：

<![if !supportLists]>1.                <![endif]>台股股票市場深度：台股淺碟子，概念股雖然很多，但近年成交量委縮、產業轉型也不易（台灣的CMONEY理財寶算是最接近Motif。）

<![if !supportLists]>2.                <![endif]>國際股票成本較高：如果要像Motif一樣，美國是最多元的市場，但是還需要委託上手，成本較高（客戶乾脆直接去開Motif就好）。

<![if !supportLists]>3.                <![endif]>素人代操法令無解：國外Fintech的法令較為寬鬆，讓素人代操，擔任顧問的例子不少，但台灣基於保護用戶立場（說不一定想保護金融機構），沒有開放。

除了Motif可以讓素人代操以外，美國折扣券商龍頭也有一個小型代操帳戶，只要總金額在2500萬美金，即可使用。可以參閱連結：

http://anddiliao.blogspot.tw/2016/04/blog-post.html

股票市場深度、成本劣勢、法令問題，台灣何時能走出去？？？

下圖如果找的是小券商也讓客戶難以享受多元的服務。

20160516用line交辦工作，不如用Trello

20160516用line交辦工作，不如用Trello

 

        過去我也習慣用line來進行溝通，並把某些待辦事項，透過line來傳遞，如與社團的幹部進行分工時，透過line來分工，當常常會疏忽進度、忘記檔案在哪個雲端，或者因為分工問題，導致事情沒有辦妥。

矽谷的新創團隊都改用Trello來管理專案，adobe、google等

如果你有管理專案的需求，現在就改用Trello吧!

我自己的經驗是Trello很人性化，我與朋友在討論ETF理財的議題，順道提到我會整理今天碰面討論的紀錄，還沒到家，朋友就透過Trello，指定我要整理會議紀錄，我的gmail發了一封信給我，通知我Trello有新活動，我很直覺的就在gmail上回覆郵件，沒想到這一回覆，就直接紀錄到Trello裡面。

下次當我想要找這些紀錄時，Trello當幫我整理好，你可以指定Member（如圖紅框），告訴團隊檔案在那個雲端（如圖藍框），並看看最近的討論，誰Comment了什麼（如圖黃框），什麼時候討論什麼，都一清二楚。

更深入的介紹，包含設定專案截止日期…等，可以參閱http://www.playpcesor.com/2015/06/trello.html

 

Line適合拿來聊天，但當發展專案，並要追蹤進度時，還是使用Trello比較實用。

 

從決勝數位金融新時代看看Fintech

好友借我一本書，書名為：決勝金融數位新時代，裡面提到許多公司，從零售領域跨入到金融，其中採取了不少科技做法，讓消費者得到更好的體驗！

日本的樂天，是電子商務公司，以電子購物平台先後入主證券業，銀行以及信用卡，並打造了一個以樂天點數為閉環的生態系。

日本7-11則是收購銀行業，開始經營跨售。在日本的例子中，都是透過線上與線下的協作，進軍金融業。

不管背景如何，背後都具有科技的基因來組建這些服務。樂天透過不同平台間的數據分析，並統一客戶ID，打造一站購足，食衣住行育樂的服務。此外，針對B2B的商家，同時在樂天網站開商店，同時使用樂天銀行，更可以讓商店的結算資金當天到位！

中國的金融科技創新同樣的不是從金融業出發，而是互聯網公司，常聽到的阿里巴巴打造支付寶，螞蟻金服以外，更驚豔的是2015年已經有互聯網公司收購證券業，開始用科技思維塑造全新行業！

美國則進行前無來者的創新，從社群角度發展粉絲代操平台，並結合券商來實現能夠獲利的商業模式，如Motif。更厲害的則是區塊連，銀行業組成的聯盟，與其等科技公司跨入，不如自己革自己的命，美國的創新，很多是基本建設的整體革新，短期或許看不到影響，但長期則可以重塑一切！

台灣的金融服務多數已經很發達，如何發展更需要巧思，目前台灣檯面上最常見的就是群眾募資或者P2 P Lending，但是台灣募資容易，相對價值以及解決客戶需求較弱。

金融機構不妨開放心胸，打造創業車庫，讓不懂金融的科技人，進來討論，找出可發展的機會。

與其等別人來革你的命，不如自己先開槍！

20160512數據流量分析軟體該選Mixpanel還是Google Analytics

20160512數據流量分析軟體該選Mixpanel還是Google Analytics

 

        好朋友跟我推薦了http://www.growthschool.com/，裡面有一個線上課程，專門講矽谷創業家，如何透過行銷+網路新興科技，讓用戶快速成長，其中特別推薦Mixpanel，認為用來分析用戶的網路行為相當有效。

        我曾經聽過IBM的 Tealeaf產品，是一套企業用，專門用以追蹤用戶網路行為軌跡的軟體，不過一套不便宜，要價鈔票數百萬元，且使用google analytics（簡稱GA）分析時，可以看到Mixpanel近年快速竄紅。（不過Mixpanel跟GA還是不能比！）

        但Mixpanel優於Tealeaf可能是顯而易見，尤其是收費方式，相較於Tealeaf一次的數百萬元支出，Mixpanel的收費就是雲端方案，每個月多少，喜歡續用，不喜歡停用，成本很低。

那與老大GA比較，究竟有何差異：

兩者相同之處，都是可以跨屏追蹤用戶，GA專長在於Page View，但Mixpanel專長在於分析用戶行為，且即時性比GA更佳。

在手機上，開發人員可以直接在iPhone裡面使用Objective-C的語法、在Android手機中使用JAVA語法，就可以開始追蹤用戶在app的行為舉止。

類似的更多細節，可以參閱http://www.inside.com.tw/ 文章：Mixpanel即時性的Web與Mobile流量分析服務。

 

我認識的許多金融機構，現在才開始思索如何追蹤用戶的行為舉止，有了國外矽谷的這些新鮮好用工具，成本不高，且追蹤用戶變得更簡單！

 

20160511區塊鍊：不只銀行，證券業也受到衝擊，後台都將大裁員

20160511區塊鍊：不只銀行，證券業也受到衝擊，後台都將大裁員

 

        許多人以為金融科技，讓銀區塊鍊只影響銀行業，，是可能顛覆所有商業模式的新東西，比特幣獲得越來越多人的認同，背後就是因為區塊鍊的運作機制。

區塊鍊標榜用網路+數據、去中心化，如果需要看看區塊鍊的基本介紹，可以點選連結，內容為中國申萬券商整理

區塊鏈：顛覆式創新— 區塊鏈和數位貨幣系列報告之二（上：技術篇）
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA3ODI3NjMxMA==&mid=2649531563&idx=1&sn=819fc6b66e642d7b858408dc9b5c4f67&scene=1&srcid=05097tL6WHnWOEaYZigpVDER#wechat_redirect

區塊鏈：顛覆式創新— 區塊鏈和數位貨幣系列報告之二(下：應用篇)
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA3ODI3NjMxMA==&mid=2649531713&idx=1&sn=73bf73685aa430aaa81d37237ff2a304&scene=1&srcid=0509YawIksv33Vu8gHp2dwFc#wechat_redirect

而許多人只知道Bank 3.0 中，許多銀行正進行區塊鍊的革新，希望讓資金的金流速度加快、成本降低、資料不可毀壞，但都不太清楚在證券端能夠如何套用該科技。

2016/5/11 Daily Fintech寫了一篇文章，值得閱讀。http://dailyfintech.com/2016/05/10/blockchain-in-capital-markets-emerging-use-cases-i/

目前，已經開始有股票與債券透過區塊鍊的技術發行，有一個TØ.com，就專注於債券與股票，以虛擬加密貨幣（cryptocurrency ）方式發行，最初只有私募債券開始應用，現在美國SEC也允許股票透過區塊鍊技術發行。

這些發行技術，讓資金轉移，瞬間完成交割，不僅快速，成本更低至原本透過交割結算機構的1/5，一旦大規模採用，有幾類會被衝擊的員工：

結算交割部門：目前全球證券交割上，其實還是有不少無效率的狀況，以本身自己在機構的交易經驗，常常發生對方券商系統問題，導致無法交割或交易，因為有這些問題，所以需要不少交割後台人員，但區塊鍊有效率到，都不需要這些人，電腦記帳就搞定，所以後台會失業很多

承銷部門：新的有價證券出現，在dailyfintech文章中，出現了 TIGRcub bond （Top-Line Income Generation Rights Certificate），這是一種結合公司收益的有價證券，能夠避免股權被稀釋，控制權被拿走，而過去這些非交易所的證券，上市需要承銷商推銷，上市後流動性又是大問題，在區塊鍊上資訊完全透明，流動性背後原因通常為資訊不對稱，原理上也能解決。

場外交易能夠被實現：一次參加Fintech論壇時，台灣證交所總經理林火燈（IT出身，個人很欣賞他）提到，他認為場外交易能夠透過這個技術解決，讓大額流動很方便，同樣也是因為資訊能夠充分透明！

當發行面生態，開始影響到有價證券，身處證券業的可能變化比想像更大，業務從金融公司轉到IT公司，根本不需要證券公司的牌照，就能夠交易各式商品，實際與虛擬加密貨幣（cryptocurrency ）的套利，都是可能的情境！！！

 

 

 

20160509 台灣是否具有發展機器人理財的市場

 

 

20160509 台灣是否具有發展機器人理財的市場？？？

        上週五參加交易所與彭博的ETF論壇，會後有人問到台灣是否有機會發展機器人理財，元大投信的張美媛經理給了個看法，個人深表認同。

     首先，我曾經在機器人理財經驗與績效到底好不好文章提到，當時機器人理財給予建議為將ETF：EWJ更換為ETF：DXJ，原因是因為管理費較低，也就是說機器人理財會去市場上，找到相同條件下，最好的ETF。

        固定在市場上幫投資人掃描是否有適合更好的ETF是機器人的工作之一

        美國市場是全世界最大的ETF發行市場，根據彭博統計，有超過1800支的ETF，台灣則是43支。因此ETF市場不夠廣、不夠深，是目前台灣與美國市場差距現況。

        張美媛提到若要再台灣發展機器人理財市場，現有台灣工具不夠多時，應該要結合複委託一起，挑選ETF，才能夠揮發效用。這個觀念跟我想法相當吻合，我認為台灣的券商與其盲目追趕美國的金融科技，尋求me too 策略，不如看看能夠替客戶做什麼？

        科技始終來自人性，金融科技的需求也來自客戶需求。

        機器人理財會popular，是因為科學化解決對退休生活的擔憂，我相信在台灣，同樣的思維也能應用。

台灣券商不妨屏棄舊有的主動投資業務，全新擁抱指數化投資，將台股與複委託整併成同一個平台，並以ETF進行客戶長期退休金的規劃（在美國早已形成這種兩大陣營，主動投資找IB、指數化投資找嘉信）。

以台灣來看，複委託對小客戶來說，比美股券商嘉信等具有優勢，因為小客戶通常僅能定期投入，加上複委託能夠台幣扣款，只要客戶固定把薪水轉入，就搞定每月定期投入購買ETF。唯一的缺點就是手續費成本過高，但這個問題只要量大、並同一天投入，對台灣券商都很有得賺。

ETF與機器人理財都證實了一件事，第一個做別人不做的市場，變成長期贏家，所以vanguard、嘉信、wealthfront成為指數化領域的代名詞。

如果台灣有一家券商開始願意深耕小客戶，透過網路、社群耕耘指數化投資，協助客戶建構、完成長期的理財目標，相信會比在傳統台股市場上做努力，成效更佳！！！

 

 

 

20160510Airbnb如何用偷吃步創造怪獸級的用戶增長！！！

Airbnb如何用偷吃步創造怪獸級的用戶增長！！！

用戶增長在現今已經是全球顯學，不管你是不是Fintech公司，都需要關注如何創造用戶增長，分析用戶，透過用戶與網路的互動，調整自己的服務！

在兩周前，偶然與一家高速成長的網路廣告公司合夥人碰面，他提及在一本矽谷創業，用戶倍增必備的書籍：成長駭客growth hacking中的一個小故事，堪稱經典：

在airbnb 草創初期，有一個強大的競爭對手Craigslist，但是透過串接API的方式，到競爭對手那裡挖牆腳。

當時Airbnb開發了一個功能：當用戶在自己平台上發布租屋訊息時，就能夠同時發表到Craigslist，用戶看到這個功能之後，通常會不假思索的點擊同意。

不過當時競爭對手可不會這麼好心的開放API，而是Airbnb透過寫程式，串接網頁的方式，讓這個功能能夠實現！

如果沒有當時的偷吃步，或許就沒有現在airbnb。
而背後的精神就是透過駭客等級的方式，快速帶入用戶增長：growth hacking!!!

 

20160506不只有白牌手機，也有白牌FINTECH

不只有白牌手機，也有白牌FINTECH

        白牌手機這個名詞，各位肯定不陌生，2005年，聯發科帶著公板模式，來到中國，標榜只要「只要簡單組裝就能出貨」，許多通路商乾脆改作製造，開始出產自己品牌的手機。

        這上回文章（金融科技免費軍火商 OPEN API）就提到，在機器人理財領域，也已經有許多白牌的網站，甚至app，你只要是專業的顧問，直接就可以採用他的系統，這到底是怎麼做的呢？

        首先，是顧問與金融機構的生態，在美國，允許顧問，如果是小規模的帳戶，不需要具有美國金融牌照，就可以幫客戶交易，限制是只能管理2500萬美金以內的資產，且人數不超過15人。可參閱文章：最適合顧問使用的美國券商平台，這個帳戶特點很多：委託授權交易、顧問管理介面、自動分戶功能、收取顧問費用。

        如果是大規模的帳戶，必需要要請合作券商幫你申請Registered Affiliate，需要申請文件、券商同意，還要將指紋留給美國監管機構。一般來說美股券商只願意在一個地區找一個Registered Affiliate。

        收取顧問費用的方式可以很多元，包含基於資產淨值、獲利金額或者每筆交易，相關文件可以看IB公告。

        白牌FINTECH：

把這個帳戶做的最為友善的券商是interactivebrokers（以下簡稱IB），所有功能在網路上選取，就能夠開始經營一個小型家族辦公室品牌。最近，我才發現IB還能夠做白牌顧問平台，只要在網路上設定，兩小時內，就可以把自己的品牌貼到網站上，而電子對帳單則是隔天，就會換成自己的品牌。

更高階的白牌FINTECH：類似IB券商的白牌FINTECH，科技創新程度較低，來看看更高竿，對想跨入做客戶資產管理的來說，Advisor Software(簡稱ASI)可是把所有你該具備的軟體、跨屏（電腦、筆電、平板、手機）一併解決。

2016/2/4 AS推出這個解決科技方案，當你需要規劃一個或多個理財目標時，通常需要六個步驟，從建立信任→收集資料→客觀分析→制定計畫→執行計畫→後續追蹤。

聽起來很文謅謅吧！ASI提供你工具，讓以前需要只能拿筆記本、拿問券給客戶填，然後憑直覺給予客戶建議，現在只要一個app就能與客戶在面談時，邊拿ipad，跟客戶執行完之後，就能給予報告與建議！

 

 

        ASI具體提供的四大工具：投資規劃、理財規劃、投組分析、組合管理

投資規劃	理財規劃	投組分析	組合管理
提供問券、既有投資模型，並可依據客戶問券的風險屬性，找出對應風險屬性的組合！	針對理財目標的達成，包含帳戶價值、預期報酬率、理財目標內容追蹤，並以簡單視覺化呈現	採用蒙地卡羅分析，並找出效率前緣的投資組合	提供再平衡，並可與任何金融機構帳戶連結，進行再平衡！

 

        對想朝機器人理財轉型的金融機構或者新創Fintech，這些工具，都是可以更深入研究的工具。

       

*我已經跟ASI要資料，屆時再做深入分析！

 

文章同時載於FINTK.blogspot.com

 

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